Een hypotheek na 1 jaar ondernemen is in 2026 voor veel meer mensen haalbaar dan een paar jaar geleden. Waar geldverstrekkers vroeger standaard drie volledige boekjaren eisten, accepteert inmiddels ongeveer twee derde van de banken een aanvraag al na één jaar zelfstandig werken. NHG maakt dat vaak makkelijker, maar is niet verplicht: ook zonder NHG kun je bij sommige geldverstrekkers als startende ondernemer in aanmerking komen.
Kan ik na 1 jaar ondernemen al een hypotheek krijgen
Ja, dat kan steeds vaker. De oude regel dat je pas na drie afgeronde boekjaren welkom was bij de bank, is aan het verdwijnen. Een groeiende groep geldverstrekkers kijkt nu naar je eerste jaarcijfers in combinatie met een onderbouwde blik op de toekomst.
Een belangrijke nuance: NHG is niet verplicht. De Nationale Hypotheek Garantie verlaagt het risico voor de bank en verruimt daarmee vaak je mogelijkheden als starter, maar ook zonder NHG financieren sommige geldverstrekkers een startende ondernemer. Gaat het om een hypotheek voor je eigen woning, dan is die soepelere acceptatie na één jaar juist daar gebruikelijk. Meer over de garantie lees je in het artikel over de NHG-grens 2026 voor ondernemers.
Bij ons begint een aanvraag niet met het aanvragen van een inkomensverklaring, maar met een analyse van jouw cijfers. We beoordelen eerst je inkomen na dat ene jaar ondernemen en kijken hoe de verschillende geldverstrekkers daarnaar kijken, zodat je vroeg weet welke banken voor jou realistisch zijn. Veel adviseurs doen dat andersom en vragen eerst een inkomensverklaring aan voordat ze inhoudelijk met je in gesprek gaan. Wij bepalen eerst de richting en vragen de inkomensverklaring pas aan wanneer die jouw aanvraag echt verder helpt.
Welke banken accepteren dit in 2026
Een fors deel van de markt werkt inmiddels mee. Banken die een aanvraag na één jaar ondernemen accepteren zijn onder meer:
- Rabobank
- SNS
- Florius
- BLG Wonen
- Aegon
- RegioBank
- NIBC
- Triodos Bank
- ABN AMRO
- Lloyds Bank
Dat ongeveer twee derde van de verstrekkers dit aandurft, betekent niet dat elke bank jouw situatie hetzelfde beoordeelt. De ene geldverstrekker weegt eerdere loondienst zwaarder mee, de andere kijkt strenger naar de bestendigheid van je omzet. Een aanvraag bij de best passende bank scheelt daarom veel. Een adviseur die de acceptatiecriteria van deze partijen kent, kan je gericht naar de juiste geldverstrekker sturen.
Wat de bank beoordeelt bij één jaar cijfers
Met maar één boekjaar heeft de bank minder houvast, dus wordt er breder gekeken dan alleen naar de winst. In de praktijk gaat het om deze onderdelen:
- De jaarrekening van je eerste jaar: hoe zien omzet, kosten en winst eruit.
- De belastingaangifte, die het beeld uit de jaarrekening bevestigt.
- Een prognose voor het lopende jaar, het liefst realistisch onderbouwd met lopende opdrachten of contracten.
- Eerdere loondienst in hetzelfde soort werk. Deed je hetzelfde vak al in dienstverband, dan telt die ervaring positief mee. Het laat zien dat je omzet niet uit de lucht komt vallen.
De bank probeert zo een betrouwbaar beeld te vormen van je verdiencapaciteit. Hoe consistenter het verhaal tussen cijfers, aangifte en prognose, hoe groter je kans. Hoe de bank je winst vervolgens omrekent naar een toetsinkomen, lees je in het artikel over toetsinkomen voor ondernemers.
De rol van NHG hierin
NHG is bij een aanvraag na één jaar vaak een grote hulp, maar geen verplichting. De garantie verlaagt het risico voor de bank, en dat maakt geldverstrekkers eerder bereid om met minder historie akkoord te gaan. Met NHG durven veel banken te vertrouwen op één jaarrekening plus een prognose. Zonder NHG kan het ook, alleen zijn de banken die dat doen selectiever en kijken ze doorgaans scherper naar je cijfers.
Daarnaast levert NHG doorgaans een rentekorting op, wat je maandlasten verlaagt. Voor starters is dat een dubbele winst: een grotere kans op goedkeuring en een scherpere rente.
Zo vergroot je je kans op goedkeuring
Je kunt zelf veel doen om een aanvraag na één jaar kansrijk te maken. Een paar praktische aandachtspunten:
- Zorg dat je jaarrekening en belastingaangifte netjes op orde en consistent zijn.
- Onderbouw je prognose met lopende opdrachten, contracten of een gevulde orderportefeuille.
- Maak eerdere loondienst in hetzelfde vak zichtbaar, bijvoorbeeld met een cv of arbeidsverleden.
- Overweeg NHG waar dat past, want het verruimt vaak je mogelijkheden. Verplicht is het niet.
- Zorg voor een gezond bestedingspatroon en vermijd onnodige kredieten of hoge zakelijke schulden.
Heb je nog helemaal geen volledig jaar cijfers, dan is er alsnog een route via een prognose en een inkomensverklaring. Die mogelijkheden zetten we op een rij in het artikel over een hypotheek zonder jaarcijfers.
Houd er rekening mee dat deze acceptatieregels per medio 2026 gelden en dat de exacte beoordeling per bank en per situatie verschilt.
Welke geldverstrekker na één jaar ja zegt, verschilt sterk. In ruim 25 jaar hebben we geleerd met welke partijen je als ondernemer echt verder komt, en met die geldverstrekkers werken we bewust samen. Dat zijn de banken die een starter serieus willen helpen in plaats van standaard drie boekjaren af te wachten. Een afwijzing bij de één betekent daarom niet dat het nergens kan, want wij kennen de weg naar de partijen die wel openstaan voor jouw verhaal.
Waarom banken hun beleid hebben versoepeld
De verschuiving van drie boekjaren naar één jaar is geen toeval. Het aantal zelfstandigen in Nederland is de afgelopen jaren fors gegroeid, en geldverstrekkers willen die grote groep kopers niet aan zich voorbij laten gaan. Tegelijk zijn de beoordelingsmethodes verbeterd: met een inkomensverklaring ondernemer en een goed onderbouwde prognose kan een bank ook met minder historie een verantwoorde inschatting maken.
Voor jou als ondernemer betekent dit dat de markt in je voordeel beweegt. Waar je een paar jaar geleden simpelweg te horen kreeg dat je moest wachten, is er nu ruimte voor maatwerk. Dat maakt het wel belangrijker om goed beslagen ten ijs te komen. Omdat elke bank net andere accenten legt, is de ene geldverstrekker met precies jouw cijfers een kansloze route en de andere een logische match. De winst zit dus niet alleen in het feit dat het kan, maar in het kiezen van de juiste partij en het sterk presenteren van je verhaal. Een misplaatste aanvraag kost tijd en levert een onnodige afwijzing op, terwijl een gerichte aanvraag je kans aanzienlijk vergroot.
Nog geen drie jaar cijfers? Wij kijken naar je hele verhaal
Veel adviseurs haken af zonder lange historie. Wij doen eerst een uitgebreide analyse en zoeken de bank die ook na één jaar ondernemen ja zegt.
Conclusie
De tijd dat je als ondernemer drie jaar moest wachten op een hypotheek is grotendeels voorbij. Ongeveer twee derde van de banken accepteert al een aanvraag na één jaar, met een groeiende lijst bekende namen. NHG helpt daarbij, maar is niet verplicht en ook zonder garantie zijn er mogelijkheden. De kunst is om je cijfers en prognose sterk te presenteren en de bank te kiezen die het beste bij jouw situatie past. Plan een vrijblijvend oriëntatiegesprek en ontdek bij welke geldverstrekker jouw aanvraag de meeste kans maakt.