Een hypotheek zonder jaarcijfers als zzp'er klinkt als een onmogelijke opgave, maar dat is het in 2026 lang niet altijd. Ook zonder drie afgeronde boekjaren zijn er routes naar een hypotheek, via een prognose, een inkomensverklaring en het meewegen van je eerdere loondienst. In dit artikel zetten we de mogelijkheden voor starters op een rij.
Kan ik een hypotheek krijgen zonder drie jaarcijfers
Ja, dat kan vaker dan je denkt. De oude standaardeis van drie volledige boekjaren is de afgelopen jaren flink versoepeld. Inmiddels accepteert ongeveer twee derde van de hypotheekverstrekkers een aanvraag al na één jaar ondernemen. NHG maakt dat vaak makkelijker, maar is niet verplicht: ook zonder NHG kun je bij sommige banken terecht. Welke banken dat doen en wat ze precies beoordelen, lees je in het artikel over een hypotheek na 1 jaar ondernemen.
Sta je helemaal aan het begin, met nog geen enkel afgerond jaar, dan wordt het lastiger maar niet per se onmogelijk. Veel hangt af van je onderbouwing, je arbeidsverleden en je overige middelen. De sleutel is dat je de bank een geloofwaardig beeld geeft van je toekomstige verdiencapaciteit.
Werken met een prognose en één jaarrekening
Heb je één jaar cijfers, dan vormt die eerste jaarrekening samen met een prognose de basis van je aanvraag. De jaarrekening laat zien wat je in je eerste jaar hebt neergezet, de prognose schetst wat je voor het lopende jaar verwacht.
Een prognose telt alleen mee als die realistisch en onderbouwd is. Een optimistisch getal zonder onderbouwing overtuigt geen enkele bank. Versterk je prognose daarom met concrete bewijzen:
- Lopende opdrachten en getekende contracten
- Een gevulde orderportefeuille of terugkerende klanten
- Facturen en omzet uit het lopende jaar tot nu toe
Hoe beter je prognose aansluit op wat je al aantoonbaar binnenhaalt, hoe serieuzer de geldverstrekker die meeneemt. Consistentie tussen je jaarrekening, je aangifte en je prognose is daarbij cruciaal.
De inkomensverklaring ondernemer als oplossing
Bij minder dan drie jaar cijfers vragen veel banken om een inkomensverklaring ondernemer, zeker in combinatie met NHG. Dat is een onafhankelijke beoordeling van je inkomen door een gespecialiseerde partij.
Een deskundige analyseert je cijfers en prognose en stelt een bestendig inkomen vast: het bedrag dat je naar verwachting structureel kunt verdienen. Veel geldverstrekkers vertrouwen op die verklaring en gebruiken het vastgestelde inkomen als toetsinkomen. Voor jou is dat gunstig, omdat een neutrale expert je verdiencapaciteit onderbouwt in plaats van dat de bank zelf een voorzichtige schatting maakt. Hoe dat toetsinkomen precies tot stand komt, lees je in het artikel over toetsinkomen voor ondernemers.
Hoe eerdere loondienst kan meewegen
Veel starters zijn geen groentjes in hun vak. Wie eerst jaren in loondienst hetzelfde werk deed en daarna voor zichzelf begon, brengt aantoonbare ervaring mee. Die ervaring kan positief meewegen.
De gedachte erachter is logisch: heb je in dienstverband al bewezen dat je in dit vakgebied inkomen kunt genereren, dan is de kans groter dat je dat als zelfstandige voortzet. Je omzet komt dan niet uit het niets. Zorg daarom dat je arbeidsverleden helder is, bijvoorbeeld met een cv en eerdere jaaropgaven, zodat de bank de link tussen je loondienst en je onderneming kan leggen.
Naast je arbeidsverleden kunnen ook andere aantoonbare inkomsten of eigen middelen helpen. Denk aan spaargeld dat je inbrengt of andere structurele inkomsten. Die verkleinen het risico voor de bank en vergroten je kansen.
Zo bereid je je aanvraag als starter voor
Een sterke voorbereiding maakt het verschil tussen een afwijzing en een goedkeuring. Loop deze stappen na:
- Zorg dat je eerste jaarrekening en belastingaangifte kloppen en op elkaar aansluiten.
- Bouw een realistische prognose op, onderbouwd met opdrachten, contracten en omzet tot nu toe.
- Maak je eerdere loondienst in hetzelfde vak zichtbaar met een cv en jaaropgaven.
- Breng in kaart welke eigen middelen of extra inkomsten je kunt inbrengen.
- Bekijk of NHG bij je past, want het verruimt vaak je mogelijkheden. Verplicht is het niet: ook zonder NHG kan het bij sommige banken.
Omdat de mogelijkheden per bank verschillen, loont het om gericht de geldverstrekker te kiezen die het beste bij een starterssituatie past. Een adviseur die de acceptatiecriteria kent, voorkomt dat je tijd verliest bij een partij die jouw profiel toch niet accepteert.
Houd er rekening mee dat deze regels per medio 2026 gelden en dat de exacte mogelijkheden per bank en per situatie verschillen.
NHG voor starters: handig, niet verplicht
Voor wie nog weinig historie heeft, kan NHG een groot verschil maken, al is het geen verplichting. De garantie geldt tot de NHG-grens, die in 2026 op 470.000 euro ligt. Blijf je daar met je hypotheek onder, dan verlaag je het risico voor de geldverstrekker, en dat maakt veel banken eerder bereid om met één jaarrekening en een prognose akkoord te gaan. Kies je bewust niet voor NHG, of valt je hypotheek erboven, dan is een financiering nog steeds mogelijk bij geldverstrekkers die starters ook zonder garantie accepteren.
Daarbovenop levert NHG doorgaans een rentekorting op, wat je maandlasten drukt. Voor een starter met een nog wat kwetsbaar inkomensbeeld is die combinatie waardevol: een grotere kans op goedkeuring en tegelijk lagere lasten. Het loont dus om bij het zoeken naar een eigen woning de NHG-grens als optie in je achterhoofd te houden, zonder je er blind op te staren.
Wat een starter zich verder moet realiseren, is dat de eerste aanvraag staat of valt met de kwaliteit van je onderbouwing. Een bank kan je verdiencapaciteit niet uit een lang track record afleiden, dus moet je die met cijfers, contracten en je arbeidsverleden zo tastbaar mogelijk maken. Hoe concreter je dat doet, hoe kleiner de onzekerheid voor de geldverstrekker en hoe groter je kans op een akkoord.
Nog geen jaarcijfers? Dat hoeft geen obstakel te zijn
Wij kijken naar je opdrachten, prognoses en het volledige plaatje in plaats van naar één ontbrekend document. Samen bepalen we welke route werkt.
Conclusie
Geen drie jaarcijfers hoeft geen streep door je huis te betekenen. Met één jaarrekening plus een onderbouwde prognose, een inkomensverklaring ondernemer en het meewegen van je eerdere loondienst zijn er in 2026 reële routes, met of zonder NHG. Net gestart als ondernemer en toch een huis kopen? Ontdek je mogelijkheden in een gratis oriëntatiegesprek en kom goed voorbereid voor de dag.